행동경제학을 활용한 저축 성공 전략

저축이 안 되는 건 의지가 약해서가 아니다

“돈을 모아야 하는 건 알지만, 왜 저축은 항상 실패할까?”
많은 사람들이 저축을 결심하고, 통장을 만들고, 자동이체까지 설정해 두지만 몇 달도 지나지 않아 해지하거나 돈을 빼 쓰게 된다.
그럴 때 사람들은 “내가 의지가 약해서 그렇다”고 자책한다. 하지만 행동경제학은 저축 실패의 원인이 의지력 부족이 아니라 ‘인지적 한계와 심리적 편향’ 때문이라고 말한다.

우리는 정보를 알고 있으면서도 감정과 충동, 비합리적인 판단에 따라 행동한다. 미래의 이익보다 현재의 만족을 더 크게 느끼는 현재 편향(Present Bias), 돈을 쓰지 않으면 손해라는 느낌을 주는 손실 회피(Loss Aversion), 한 번 깨진 저축 계획을 복구하지 못하게 만드는 후회 회피(Regret Aversion) 등은 사람들이 저축을 실패하게 만드는 강력한 심리적 장치들이다. 따라서 저축에 성공하기 위해서는 단순한 의지만으로는 부족하다.
행동경제학적 전략, 즉 의도적으로 설계된 행동 구조가 필요하다.

이 글에서는 행동경제학적인 이론들은 통해 저축을 성공할 수 밖에 없는 시스템을 어떠한 방식으로 설계할 수 있는지 구체적으로 알려준다. 의지를 강요하지 않고도 돈을 모을 수 있는 심리적 기법들을 하나씩 살펴보자.

 

 

 

미래보다 지금이 중요한 뇌를 속여라 – 자동화와 디폴트 설정의 힘

저축을 방해하는 가장 강력한 심리는 현재 편향(Present Bias)이다.
사람은 미래의 이익보다 지금의 작은 만족을 더 크게 느끼며, “지금만 쓰고 다음 달부터 다시 시작하자”는 식으로 저축을 미룬다.
이를 극복하는 첫 번째 전략은 자동화(Automation)다. 행동경제학에서는 자동화된 선택, 즉 디폴트(Default)를 ‘의사결정을 단순화시켜 행동을 유도하는 강력한 수단’으로 본다.

 

대표적인 예가 월급 통장에서 자동으로 빠져나가는 저축 시스템이다. 저축을 선택사항으로 두면 매번 의사결정이 필요하고, 그 과정에서 감정이 개입돼 실패할 확률이 높아진다. 하지만 아예 수입이 들어오자마자 바로 다른 계좌로 분산되는 구조를 만들어두면, 사람은 그 돈을 ‘없다고 인식’하며 자동적으로 지출 가능 금액을 줄이게 된다.

 

또한 디폴트 설정은 저축의 ‘고통’을 줄이고, 행동을 습관화하는 데 도움을 준다. 예: 신용카드가 아닌 체크카드를 디폴트로 지정하면 지출이 줄어들고, 월 10만 원 자동적립 펀드를 설정해 두면 저축이 일상이 된다.
이처럼 의사결정을 최소화하고 ‘생각 없이 돈이 모이게 하는 구조’를 설계하는 것이 현재 편향을 이기는 가장 강력한 첫 번째 무기다.

 

 

 

눈에 보이지 않는 돈은 덜 쓰게 된다 – 심리적 회계의 활용

사람은 같은 돈도 어디에 있느냐에 따라 다른 감정적 가치를 부여한다. 행동경제학에서는 이를 심리적 회계(Mental Accounting)라고 한다. 지갑에 있는 현금은 쉽게 쓰지만, 정기예금에 묶인 돈은 함부로 쓰지 못한다. 이는 실제 가치는 같지만 인지적으로 '쓸 수 없는 돈'처럼 느끼기 때문이다. 이 원리를 저축 전략에 활용하면 매우 효과적이다.

예를 들어 돈을 모으려면 출금이 불편한 계좌에 따로 분리해놓는 것이 좋다. 이체할 때 인증 절차가 많은 CMA 계좌나, 인터넷 뱅킹이 안 되는 오프라인 통장을 활용하는 것도 심리적 장벽을 만들어주는 전략이다.

 

또한 특정 목적에 따라 계좌를 구분하는 것도 중요하다. ‘여행 저축’, ‘비상금’, ‘결혼 자금’처럼 용도를 붙이면 사람은 그 돈을 더 쉽게 지키려는 경향을 보인다. 이는 계좌에 ‘의미’를 부여함으로써, 충동적 지출을 차단하는 심리적 방패가 된다.
심리적 회계를 잘 활용하면 ‘쓸 돈과 모을 돈’을 뇌 속에서 완전히 분리해 저축을 지출로 느끼지 않게 만드는 구조를 만들 수 있다.

 

 

 

보상의 심리로 저축을 지속하라 – 정서적 강화 전략

사람은 단순히 이익이 많다고 해서 행동을 지속하지 않는다. 그 행동이 감정적으로 만족스럽거나, 보상이 느껴질 때 비로소 습관화된다. 저축도 마찬가지다. 금액의 크기보다 저축할 때 느끼는 감정의 질이 더 중요하다. 행동경제학에서는 이를 정서적 강화(Emotional Reinforcement)라고 한다. 가장 효과적인 전략 중 하나는 작은 목표를 설정하고 시각화하는 것이다.

예를 들어 “한 달에 10만 원씩 저축하면, 1년 뒤 120만 원”이라는 목표를 일정표나 달력에 표시해 가며 눈에 보이게 만든다. 또는 10만 원을 모을 때마다 스스로에게 간단한 보상을 제공하면 저축이 ‘즐거운 행위’로 인식된다. 이것은 자기 효능감(Self-efficacy)을 높이고, 저축을 ‘해야만 하는 일’에서 ‘하고 싶은 일’로 바꿔준다. 또한 가족이나 친구와 함께 저축 챌린지를 하는 것도 매우 효과적이다. 같이 저축하는 대상이 있으면, 사회적 비교(Social Comparison) 효과가 작용해 자신도 더 열심히 하게 되고, 중도 포기를 줄일 수 있다. 중요한 것은 금액이 아니라, 심리적으로 저축이 ‘의미 있고 즐거운 활동’이 되도록 설계하는 것이다.

 

 

 

후회 없는 저축을 만드는 설계 – 넛지와 프리커미트 전략

행동경제학은 우리가 나중에 후회할 선택을 미리 방지할 수 있는 프리커미트먼트(Pre-commitment, 사전 약속) 전략을 권한다.
예를 들어 당장 지출하고 싶은 충동이 생기기 전에 미리 돈을 정기예금에 넣거나, 강제 적립식 펀드에 투자해두면 그 선택을 나중에 번복할 수 없기 때문에 충동을 원천적으로 차단할 수 있다.또한 넛지(Nudge) 전략도 매우 유용하다.

예: 급여가 오를 때 소비도 함께 늘리기보다는, 급여 상승분의 일정 비율을 자동으로 저축되도록 설정하면 생활 수준은 유지되면서 저축도 늘어난다. 이것은 의사결정을 바꾸는 게 아니라 행동환경을 설계해 올바른 선택을 유도하는 방법이다.

핵심은 저축을 ‘결심’이나 ‘의지’가 아니라, 설계하고 구조화된 시스템 속에서 자동으로 이루어지게 만드는 것이다.
감정이 개입하지 못하는 구조, 후회할 여지가 없는 환경, 보상이 내재된 과정이 갖춰질 때 비로소 저축은 ‘성공’으로 이어진다.